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来源: www.docshome.com.cn 时间:2010-11-25 编辑: 人生感悟
家庭理财要小心四大雷区

 

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作者:dafa  

  在中国的个人金融领域,目前只有投资(Investment),而缺乏理财(Personal Finance)。当前的个人投资者更多的只是埋头投资,不顾一切地追求利润,而没有对风险、收益、资源、进行符合自身实际的综合规划与管理,因而无法获得稳定的资产收益。

  现在的投资者经常有四个雷区。第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户,看起来可能身体不好,在准备养老或看病,因而把资产集中到收入类型上。股票只是一种点缀。

  第二个雷区是过于规避本金损失的风险,投资于低风险资产,结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言,在准备买房等重大支出的时候,把钱集中到债券上,随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是,风险承受能力绝不仅仅指客户的感受,更受预期、家庭的限制甚至推动。如果要出国留学,谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险,以换取大一些的利润,否则的就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老,预期每年4%的通货膨胀将使此方案无法保值增值。

  第三个雷区,很多对保险有不正当的认识,就是把保险主要作为投资工具,而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话,家庭收入创造者一旦出现伤病死亡,家庭经济就会崩溃,买房、留学等就无从实现,贷款买的房子也可能被银行收回,可谓雪上加霜。

  第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前,没有观察一段之后就贸然进入。比如信托产品。有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信托类似于,有本金损失的风险,老人是无法承担这种风险的。它的收益率只是预测的,信托公司并不以自己的资产作为担保,政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门,很多人投入很大的精力。其实从理财的角度来讲,外币更多地起到分散风险的作用。在更多情况下,收益并不是很大。

  对一个普通收入的家庭来说,家庭综合理财包括开源和节支两方面。对普通家庭而言,节支更为迫切。所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出,二是可变支出,三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出,而不是压缩合理支出。节余的钱用来理财。其实子女、购房和养老等应从收入中固定划出专项,把它当作固定支出有规律地积攒起来。开源方面就是增加新的来源,投资理财就是主要的手段。

  专业人士可以帮助您量身订作一个适合自身风险承受能力的方案,在实现的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭:30多岁的白领,有稳定的收入,一个3岁的,老人有自己的退休金,房子车子已经解决。理财是留学和自己养老。建议4:3:2:1投资。40%的资金投入到股票、;30%的资金投入到房产;20%资金投入在和债券近似的收益型产品,也包括债券和分红保险。10%买保障类保险,防范意外打击。这个组合中,要选择一些外币类资产,包括国外的金融产品,可以进一步分散风险。