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来源: www.docshome.com.cn 时间:2010-07-03 编辑: 人生感悟
“省钱”还款法真的省钱吗?

 

来源:互联星空  

  2003年5月22日《中国房地产报》文摘刊登了一篇自《新华网》的文章,题为《“省钱”还款法遭冷落的背后》(以下简称《背后》)。文中举例并计算:办理20万元个人住房商业贷款,10年还清,如采用月等额本息还款法,共需还款25.5万元,而采用月等额本金还款法,则共需还款24.3万元,两者相差1.2万元,因此《背后》认为:办理贷款买房时,采用月等额本金还款法比月等额本息还款法要省钱。《背后》还提到“接受采访的人都对两种还款有如此之大的差别感到吃惊,银行为什么要采取还款数额差这么大的两种还款方式呢?”言下之意,银行似有欺骗客户之嫌。对此不敢苟同,也谈一点不同看法。
  一、《背后》的计算有误
  现以贷款20万元,10年还清,按两种还款法分别计算如下:
  1、月等额本息还款法:
  A=P×i(1+i)n
                  (1+i)n-1  
  其中:A-月还款额,P-贷款本金,i-贷款月利息,n-贷款月期
  将P=20万元;i=0.42%,n=120(月)贷入上式得:
         月还款额:A=2125.22(元)
  十年还款共计:2125.22×120=255026.40(元)
  2、月等额本金还款法:
  第一个月还款额:
  A1=200000+200000×0.42%=2506.67(元)
                120
  
  最后一个月还款额为:
  
  A120=200000  +  200000  ×0.42%=1673.67(元)
                    120      120

  
  十年还款共计:
  
      (2506.67+1673.67)× 120  =250820.40(元)
                                                                      2
  
  3、两者之差为:
  255026.40-250820.40=4206(元)
  从计算可以看出两者之差并不是《背后》所说的1.2万元。
  二、究竟那一种还款法省钱
  我们知道资金的是随着而变化的。你有100元钱。当你今天把它存入银行,如果银行存款年利息是5%,则一年后你就可以获得5元的收益,利息加本金共105元。那么在这样一个特定的事件中,我们可以看成今天的100元与一年后的105元是等值的。银行贷款20万元给你买房,10年后按照月等额本息还款法共收回25.50264万元。很显然,这一事件中的20万元和25.50264万元也可以看成是等值的。当然,银行贷款20万元,10年后按月等额本金还款法共收回25.08204万元,这里的20万元和25.08204万元同样也是等值的。
  问题是,为什么同样的贷款利息和还款期限,两种还款法会有4206元的差距呢?其实从资金的来考虑,是不难理解的。在《背后》所举的例子中,按照月等额本息还款法,每月需还款2125.22元。而按照月等额本金还款法,第一个月还款A1=2506.67元,第54个月还款A54=2128.67元,第120个月还款A120=1673.67元。两种还款法一比较,就可以看出:由于月等额本金还款法前54个月都比月等额本息还款要多还款,所以月等额本金还款法就应该少付一部分利息,而这4206元正是少付的这部分付息。
  现在问题就比较清楚了,根据资金的,无论是月等额本息还款法,还是月等额本金还款法,其所贷的款和所还的款实际上都可以看成是等值的。你提前把钱还掉了,就可以少付利息。而少付的钱,正是基于你在前面的付出。
  三、该如何选择还款方法
  为什么选择月等额本息还款法的人比较多呢?因为凡是贷款买房的,一般都是由于一时拿不出更多的钱付房款,才办理贷款,所以如何量力而行还贷款,是首先要考虑的问题。而月等额本金还款法的还款重点在前期,这就要看还款者是否有这样的承受能力。《背后》所举例子中,按月等额本金还款法,第一个月需还款2506.67元,而按照月等额定本息还款法,第一个月只需还款2125.22元,两者相差381.45元。假如还款者具有每月2506.67元的还款能力,倒不如采取以8年还清的月等额本息还款法,每月只需还款2535.79元,8年共需还款243435.84元。比10年还清的月等额本金还款法,还要少付7384.56元。当然也不能说8年的月等额本息还款法,就比10年的月等额本金还款法“省钱”。
  一般情况下,在办理贷款时,者应根据自己的资金支付能力和收益情况,综合进行考虑,来选择贷款的还款方法。
  从理论上讲,还应该有其他的还款法供选择。比如:到期一次还本付息法、月等额本金到期一次付息法、由银行和顾客商定的非等额还款法等。但是由于这些还款法有的因为利息负担过重,有的因为操作上比较麻烦,所以一时还不能进入个人住房商业贷款,而只能在其他领域采用
  当然作为银行在办理贷款的过程中,也应该向顾客说明各种还款方法的不同之处,以及该种还款方法对顾客的资金安排会产生何种影响。作为顾客更应该对合同中不清楚或不了解的事项一一问清楚,及时提出疑义,以免自己的利益受到损害或造成其他不必要的麻烦。