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来源: www.docshome.com.cn 时间:2010-06-19 编辑: 人生感悟
信用卡超限使用的扣费   在某机关工作的小陈,昨天一上班就发现单位大厅里坐着几位银行工作人员,卖力地推销着信用卡。精致的宣传折页、诱人的种种优惠、简单的办卡手续,让小陈忍不住填表办卡,准备开始透支消费的生活。

  信用卡正飞速进入市民的生活。据统计,到去年底,我市发行各种信用卡36万张,占全省信用卡总量的46%。可以透支消费、最长免息56天——越来越多的市民开始享受信用卡带来的便利。然而,理财专家提醒,信用卡从来就不是“免费的午餐”,小心回避其中的手续费“地雷”。

  超限额使用,手续费5%

  信用卡最大的功能是不存一分钱,完全凭信用进行透支消费。按规定个人透支额最高5万元,银行一般会给持卡人核定几千元的信用额度。但如果一不小心刷超额,就要被扣5%的超限费!本月8日起,广发银行已调整了信用卡账户超限费的扣除标准。

  广发南京分行银行卡部负责人介绍说,目前该行在南京已发了16万多张信用卡,其透支额度都是根据申请人的情况,比如年龄、状况、学历、工作、资产等,综合打分算出来的。一般的持卡人多在5000元左右。

  按照广发的新规定,信用卡账户透支额超过银行核准的信用额度,银行按账单周期对超额部分计收5%的超限费。

  以信用额度为8000元的信用卡账户为例计算,如果刷卡消费8400元,则要被扣除20元的超限费。

  该行还设定了超限费最低和最高的收费限额。其中,人民币账户最低和最高限额分别为10元和200元;美元账户最低和最高限额分别为1美元和20美元;港元账户最低和最高限额分别为10港元和200港元。

  据了解,对于信用卡的超额使用,有的银行是禁止的,即超额后刷卡无效;有的银行则给出了10%的弹性范围,比如5000元的额度,可以允许持卡人刷到5500元。

  “超额使用的人并不多,一般是急用,”广发南京分行银行卡部负责人分析说。比如购买电器、家具等大额消费、或者长出差外地等。

  工行牡丹卡南京分中心的人士则表示,其实这些急用完全可以通过临时调高信用额度来。打个电话到银行,申请临时调额,只要持卡人信用良好,银行都会答应。最短7天最长3个月,期间可以放心刷卡而没有任何手续费用。

  卡内预存钱没有利息透支取现代价更大

  拿到信用卡,有人就迫不及待地往里存笔钱,“慢慢用嘛”。但信用卡绝不同于普通借记卡,存的钱一分钱利息也没有,如果取出来反要倒付银行手续费;如果是透支取出现金,除了手续费,还要背上高达18%的年息。

  信用卡是“先消费后还款”的,持卡人在特约商户处刷卡消费,发卡行可以提取一定比例的手续费。但它并不赞同持卡人“先取钱后还款”,如果不小心从卡上透支取了点钱出来用用,立刻会产生巨额利息。因为信用卡上的透支已经属于“在银行里贷款”,贷款当然就有利息。

  据了解,目前各家发卡行规定的透支取款利息为每天万分之五,按月计复利,即相当于年息18%,高于普通贷款,还要另加百分之几的手续费。所以持卡人应尽量用信用卡消费,而不是通过柜员机提取现金。

  部分还款,全额计息“最低还款方式”不享受免息

  “我不是按时把透支消费的钱还给银行了吗,怎么还是收了利息?”

  问题出在选择了哪种还款方式上——市民在申办信用卡时,银行曾给出两个选择,一是最低还款方式,二是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额的10%左右,能大大减轻还款。这种方式的唯一好处是,如果到期确实不能全部还款,可以少支付一些滞纳金,且仍算信用良好。但这等好事不要轻易去尝试。因为持卡人只有选择全额还款方式,且做到每月按时还款,才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的持卡人,必须为今后所有的透支消费支付18%的年息。同样,在银行每月寄来的对账单上,也有当月消费金额的全额和最低两种还款方式,持卡人千万不要想当然地按照自己认为的最低还款额去还款,免息待遇会因此溜走。特别要注意的是,如果你欠1000元钱,还给银行1元或是999元,产生利息都一样——只要没全部还清,银行将按全部应还款(1000元)计息。最典型的一件事例莫过于2005年初发生的一件事:由于记错了还款额,某行国际信用卡用户张先生在到期还款日之前少还了0.24元,结果就产生了853元的利息。

  超期利息罚得人心疼

  目前各家银行对免息期的规定不尽相同。不管怎么计算,持卡人都要注意,一定要在银行规定的还款到期日之前归还欠款。不少持卡人总要满打满算享受最长的免息期,不小心却超期了,就要被罚以重息,原来自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的,“路上”要花1—3天————你认为已经按时还款了,可银行并不这样算。

  不准时还钱的超期利息是相当可怕的,因为银行会从持卡人消费那天起计算利息,而绝不仅仅是超期的那几天。

  7月5日有人拿某行信用卡消费了2000元。银行寄来的对账单上写明,8月11日是免息期的最后一天,8月14日持卡人到银行还款。仅3天的耽搁却被扣了50元费用。

  银行解释说,在这50元中,有10元是滞纳金(2000元的万分之五),其余40元是利息。一旦信用卡消费款没有被及时归还,在利息计算中,欠款利息是从消费那日算起。7月5日到8月14日共有40天的透支期,每天万分之五,这样算下来的利息为40元。