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来源: www.docshome.com.cn 时间:2010-05-26 编辑: 人生感悟
事业生活一肩挑的中年人如何积累养老资金

 

来源:《理财周刊》  

  40岁靠啥养老之积累篇

  文前提要:在了解了社会化养老与现实生活之间的差距后,中年人就应该考虑如何为自己积累养老金的问题了。从目前的情况看,中年人有着比较强烈的理财意识,花钱也比较节制,有一定的资金积累,从而为积累养老金奠定了基础。 
 
  40岁开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势,这个时候通常是一个人的顶峰期,收入高而且稳定,负担虽然不轻,但完全有能力应付。在经历了十多年的打拼后,他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面,他们有两件工作要做:一是手头的资金如何投资,二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好,积累足够的养老金并不是一件难事。

  养老金投资保本为主

  虽然说40岁的人距离退休还有一段,但在积累退休金的时候一定要树立保本为主的思想,在保证本金安全的情况下,追求更高的资金使用效率。毕竟和20多岁的社会新鲜人相比,他们可以“浪费”的并不多。更重要的是,他们不再有的支持,所有的一切都要靠自己。在资金的使用上,他们还有不少需要花钱的地方,如子女的教育费用,的抚养费用等。因此,保本投资是积累退休金的主要方式。

  然而,目前的市场利率非常低,如果一味地强调低风险,把资金全部存到银行吃利息,是非常可惜的。因为市场上已经有了一些储蓄替代品,不仅风险不大,而且收益稳定,本刊也多次作了介绍。如货币市场基金,年收益率会随着利率的提高而提高;人民币理财产品,由银行打理,安全可靠,收益率大大超过了同期存款利率。

  由于上述产品多数属于短期投资产品,风险虽然不大,但收益也并不高,因此,我们在投资组合中,还应该加入债券。债券的收益率比定期存款高,其中国债有国家的信用作为保证,在投资组合中起到了基础的保障作用。通常情况下,中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益,而且国债的利息收入不需要交纳利息税。在目前加息预期背景下,投资人可以用低于票面的价格买进中长期国债,获得的收益率更要高于票面上所规定的收益率。

  以债券010307为例,5年8个月后到期,票面利率是2.66%。但是截至12月6日,这只债券的市价为89.26元,现在购入持有到期兑付的话,将可以获得4.86%的年收益率。

  这就意味着你的养老账户上的资金将以每年4.86%的速度获得升值。如果你现在有20万元的资金,到2010年9月1日,也就是债券的到期日,养老金账户上的资金为26.27万元。养老金账户增值了30%多。

  对于养老账户上未来几年内都无大用处的资金,目前介入相对低价的中期国债,每年获取一定收益并持有到期,即使是在加息预期下,也可以算是一种比较的投资方式。

  除了国债,企业的可转债也是可以考虑的养老金投资方式。可转债兼具了股票和债券的双重身份。作为债券的一面,用养老金投资可转债,能够在保底前提下收回债券的面值和票面利息收益,有效地保障了养老资金的安全性。而作为股票的一面,它赋予了投资者将债券转换成股票的特殊权利。在合适的时机,例如公司表现绩优,你可以选择把债券转换成公司股票。既可以短线操作,从股票的市价变化中获取利差收益;也可以选择持有股份,赚取公司的分红作为自己的投资回报。可谓72变,保值增值不离其宗。

  在保本的基础上,追求更高的资金使用效率也是相当重要的,这一任务应该交给证券投资基金来完成。

  共同基金所具有的分散投资的优势,是其他投资品种不可比拟的。作为养老金的投资工具,无论是投资风险还是投资期限,指数基金和平衡式基金都可以登上推荐榜的首位。

  指数基金采用跟踪股票指数的方式,像近期推出的上证ETF50指数,就是其中的一种。ETF50的基金净值是直接和上证50指数挂钩的,上证50指数波动多少,ETF50的净值也就变动相同的比例。像12月1日,上证50指数收盘点数为875.4,相应的当日基金单位净值就等于875.4÷1000=0.8754元;而12月6日,上证50指数收盘于875点,这一天ETF50的单位净值就等于0.875元。

  投资于股指基金,不仅获取了投资一揽子蓝筹股的机会,而且减少了为个股涨跌要伤的脑筋。在目前股市尚未走出低迷的阶段内,介入股指基金,在中长期的投资期间内,有机会获得较高的投资回报。

  此外还可以考虑的基金品种就是平衡型基金。这种基金,资金动态地配置于股市和债市之间,所以能更加充分地发挥股票和债券两方面的投资优势。进可攻,退可守,“睿智擒牛、从容斩熊”。平衡型基金的投资风险,介于偏股型基金和偏债型基金之间,可以在降低投资风险的前提下,发挥出兼顾机会的优势。在养老金的投资组合中,能起到提高长期投资收益的作用。

  虽然说近期的股票市场并不景气,但只要采取定期定额的投资方式,购买基金仍然可以取得不错的效果。40岁的人,每月都会有一定的资金结余,用这些结余来投资基金最合适不过了。每月投入1000元,按8%的年平均收益率计算,20年就可以积累近60万元的资金。加上以前积累的资金产生的效益,养老就不成问题了。

  从子女教育费用中“争夺”养老金

  实际上,只要注意积累,多数40岁的中年人都可以攒下相当可观的养老金。但是不少40岁人却并没有这样做,主要的原因是积累养老金与筹划子女的教育经费发生了冲突。

  “目前,还是把子女教育作为财务的首要吧。人才激烈的社会,子女没有点教育资本,怎么立足于社会啊?养老的事情还远着,不如等子女念完书再想这个问题。”

  这代表了很多40岁人的观点。他们把自己的财务天平倾向了子女教育金的筹划上,自己的养老账户则成了一个留到以后再说的话题。

  的确,伴着人才的加剧和教育的产业化,子女教育支出在支出中的比例也越来越大,成为了财务的“重头戏”。不少40岁人的财务指向了子女教育账户的建立,而把自己的养老账户留到了以后再说。

  对于收入较高,积累颇丰厚的人来说,子女教育金的支出和自己的养老金还没有构成冲突。但是对于收入有限的40岁人,就要计算一下自己能否保证充裕的养老金?此时不着急,等到完成了子女教育的重大使命后,自己的生涯也差不多即将结束,40岁人,你是否有能力和财力再去规划养老生活?养儿不能防老,社保资金不够养老,到时候如何保证自己退休生活的水准?

  收入比较有限的40岁人,不妨扳回自己的财务天平,更多地倾向于养老账户。

  而对于普通生而言,4年中可以向银行借到基本的学习费和部分生活费,这部分贷款在上学期间是免利息的,值得充分利用。而养老金是不能从银行贷款获得的,因此要子女靠贷款求学,加上平时打零工挣的钱,已经能够应付的经济。此外,表现优异的学生还可以获得为数不少的国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学金、助学金。 在这个知识经济的年代里,接受过良好的高等教育,毕业后一般都能找到一份收入不错的工作,偿还助学贷款应不是问题。加上助学贷款的优惠政策,40岁人不必为子女的高等教育经费操心太多。否则自己的养老账户倒成了无源之水,无本之木。退休时,你凭什么养老?

  因此,对于篮子中的鸡蛋比较有限的40岁人来说,要在自己的养老账户和子女的教育金之间作一个权衡。自己是否有充足的资金用于养老?如果答案是否定的话,还是把养老金从子女的教育经费中“争夺回来”,自己将养老的使命进行到底。

  做好退而不休的准备

  对于一直忙忙碌碌的人来说,真要让他们退休后闲下来,也会产生很大的失落感。因此,很多退休人员选择了再就业。和退休前相比,他们的优势相当明显,企业雇佣退休人员不用缴纳四金,为企业节约了人力成本。退休人员拥有丰富的工作经验和广阔的人脉关系,能为企业的发展起到促进作用。

  目前,在很多地方我们都能看到退休人员的身影。退休的会计师在打理企业的财务,退休的中小学教师成了民办学校的金字招牌,退休的教授在为企业进行科研攻关,退休的记者成了独立撰稿人,很多人退休后的收入甚至超过了在职时的收入。这样一来,不仅养老的费用不用发愁了,也让退休生活更加丰富多彩。

  要想在退休后仍能获得企业的青睐,就要在工作期间早作打算,除了建立必要的人脉关系外,掌握一技之长更是必不可少。如有的高级技师掌握了一手绝活,退休后成了一些企业争相聘用的“抢手货”,工资待遇一点不少,退休金反而成了“外快”。

  如果在退休前,不能积累足够的养老金,那么,退而不休也许是最好的一条理财之路。

 

来源:《理财周刊》  

  40岁靠啥养老之积累篇

  文前提要:在了解了社会化养老与现实生活之间的差距后,中年人就应该考虑如何为自己积累养老金的问题了。从目前的情况看,中年人有着比较强烈的理财意识,花钱也比较节制,有一定的资金积累,从而为积累养老金奠定了基础。 
 
  40岁开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势,这个时候通常是一个人的顶峰期,收入高而且稳定,负担虽然不轻,但完全有能力应付。在经历了十多年的打拼后,他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面,他们有两件工作要做:一是手头的资金如何投资,二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好,积累足够的养老金并不是一件难事。

  养老金投资保本为主

  虽然说40岁的人距离退休还有一段,但在积累退休金的时候一定要树立保本为主的思想,在保证本金安全的情况下,追求更高的资金使用效率。毕竟和20多岁的社会新鲜人相比,他们可以“浪费”的并不多。更重要的是,他们不再有的支持,所有的一切都要靠自己。在资金的使用上,他们还有不少需要花钱的地方,如子女的教育费用,的抚养费用等。因此,保本投资是积累退休金的主要方式。